有信用卡的注意,不要轻易被忽悠办这个业务 否则你会吃大亏

信用卡是相当于银行根据个人的信用提供给个人的小额贷款。一般卡的额度是根据个人的信用记录，当你买房或临时救急的好东西去向亲朋友好友借钱的烦恼，以免都需要调查信用卡的信用指数的，然而，信用卡里的 门道也是很多的，稍不小心，就有可能被银行“坑了”如果你被忽悠办理了这些业务，你一定会吃大亏。

例如现金分期就是其中一个“坑”。所谓的现金分期，指的是银行将你信用卡额度中的一大部分提前给到你，然后你按照银行设定的利率以等额本息的方式还给银行，还款期限由你自己选择，一般最短为3个月，最长为3年。想要获得银行的现金分期，有两种方法，一是自己提出申请，由银行审批；二是银行的客服人员主动联系持卡人，询问其是否需要开通现金分期。当持卡人获得现金分期资格，银行会直接将额度转至持卡人的借记卡中。

对于现金分期业务不了解的人，在接到银行电话后，听到每个月的费率仅为0.5%，会简单地将0.5%乘以12，得出年利率为6%的结论，没有仔细分析就同意了，当额度批了下来才发觉“上了当”。试想一下，如果现金分期的实际年利率真为6%，拿着批下来的钱去投资P2P等理财产品，岂不是能赚几个百分点的利 息？银行才不会如此傻……

现金分期业务的手续费并不像表面看起来那么低，因为你每个月占用的银行资金是逐月递减的，随着你不断还款，你实际 使用的资金不断减少，这和普通的贷款方式有很大差别。此外，现金分期会占用你的信用卡额度，若你的额度一开始为4万，申请3万的现金分期后，每个月可以用 的额度就只剩下1万元。

我们假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，底三个月为1万元……直到第12个月实 际只用了1000元。而如果直接从银行贷款，这1.2万元的本金是可以用足1年的。在上述现金分期的例子中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假 设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。

计算现金分期的实际费率，还有一个简单的方法，将月费率直接乘以24，算出来虽然不是特别精确，但也不会和实际成本相差太多。即使费率低至0.5%，一年的实际年化费率也要超过12%，把钱拿出来 投资收益率10%的P2P都是亏的。现金分期还有一个“坑爹”之处是，当款项批下来，你后悔了，想把钱都还上，你需要偿还所有的手续费。